Искусственный интеллект и рынок микрокредитования: тренды на 2024 год
Использование искусственного интеллекта (ИИ) и больших данных (Big Data) в сфере микрокредитования - это тенденция, которая сформировалась лишь несколько лет назад и сегодня находится на пике популярности во всем мире, в том числе и Украине. Вот уже несколько десятилетий именно Украина является инициатором важных изменений в рамках глобального тренда цифровизации финансовых услуг.
Микрофинансовые организации и искусственный интеллект: точки соприкосновения
Что объединяет парня в возрасте 20-25 лет, который не получил высшего образования, бывшего выпускника ВУЗа в возрасте 26-30 лет, который пока еще не обзавелся семьей и 40-летней одинокой образованной женщиной? Они - ядро целевой аудитории микрофинансовых организаций в Украине, для предоставления услуг которым все чаще используется искусственный интеллект.
Использование ИИ и Big Data открывает перед микрофинансовыми организациями (МФО) практически неограниченные возможности в области:
улучшения эффективности процессов кредитования;
снижения рисков для МФО и их клиентов;
модернизации качества обслуживания в соответствии с ожиданиями клиентов.
Искусственный интеллект: направления совершенствования работы МФО в 2024 г.
Какие же именно инновации получили наибольшую популярность? В результате тщательного анализа нашей команде удалось выделить шесть основных:
автоматизация процесса принятия решений, в том числе оценки кредитоспособности клиентов (использование искусственного интеллекта для оценки кредитного риска на основе истории платежей, доходов, поведенческих факторов и других данных);
персонализация финансовых продуктов (как адаптация имеющихся к запросам клиентов, так и создание новых с нуля) - важный фактор лояльности заемщиков;
автоматизация расчетов, которую используют не только финтех-стартапы и платежные системы, но и банки (так, например, ПриватБанк стал первой финансовой организацией Украины, которая ввела функцию голосового распознавания биометрических данных клиентов);
совершенствование системы управления рисков, в том числе использование ИИ для анализа больших баз данных;
борьба с мошенничеством путем анализа слабых сторон торгового предложения и используемого программного обеспечения, а также фактов мошенничества, которые имели место на протяжении последних лет работы МФО;
коммуникация с клиентами путем создания чат-ботов и виртуальных помощников, услуги которых доступны в режиме 24/7.
Искусственный интеллект также лежит в основе работы многочисленных порталов-агрегаторов, предназначенных для поиском физическими лицами микрокредитных услуг в Украине.
МФО и искусственный интеллект: перспективы взаимодействия
Украинские сервисы микрокредитования начиная с 2016 года и по сей день предоставляют клиентам больше займов и кредитов, чем банки. Причина популярности кроется в возможности получения денег в любое время года и суток, а также высокая скорость принятия решения (если банки подтверждают не более 30% заявок, то МФО - как минимум 70%). Но не только. Не менее важны скоринговые системы, которые используются микрофинансовыми организациями.
Скоринг-2024: основные тенденции
Украинские банки оценивают каждого клиента на основании, в среднем, 17 параметров, в это же время МФО удалось создать более точные системы оценки, которые в начале 2024 года принимали во внимание от 80 до 100 параметров. Планируется, что к концу года число факторов оценки увеличится, что приведет к росту количества одобренных заявок. При этом выполнение такой качественной оценки не требует большого количества специалистов (в 2023 году в украинских МФО прошли сокращения и теперь анализ данных выполняется 1-2 специалистами).
Аналитики, выполняющие скоринговые оценки, в 2024 году по прежнему остаются востребованными профессионалами с хорошей оплатой, все дело в том, что таких экспертов украинские ВУЗы не готовят. Особенно же ценятся те сотрудники, которые готовы совершенствовать аналитические инструменты, в том числе используя для этого ИИ и Big Data.
Как свидетельствуют рапорты, в связи с внедрением ИИ, под конец 2023 г. ключевые характеристики украинского рынка микрокредитов представлялись следующим образом:
средний размер микрокредита: от 40 до 60% минимальной зарплаты в Украине;
наивысшая заинтересованность в кредитах: конец месяца, осень, конец года;
отсутствие заинтересованности в услугах МФО в летний период.
Таким образом, в 2024 году, не смотря на продолжающуюся военную агрессию Российской Федерации, украинский рынок финансовых услуг продолжает трансформироваться, при этом все большая их часть предоставляется с использованием современных технологий, в том числе ИИ. Именно искусственный интеллект делает услуги МФО максимально эффективными, безопасными и ориентированными на клиента. Как результат - уже в начале 2024 года украинская система микрофинансовых услуг считалась одной из самых цифровизированных и технологичных в мире.
