Штучний інтелект та ринок мікрокредитування: тренди на 2024 рік
Використання штучного інтелекту (ІІ) та великих даних (Big Data) у сфері мікрокредитування – це тенденція, яка сформувалася лише кілька років тому і сьогодні перебуває на піку популярності у всьому світі, зокрема й Україні. Вже кілька десятиліть саме Україна є ініціатором важливих змін у рамках глобального тренду цифровізації фінансових послуг.
Мікрофінансові організації та штучний інтелект: точки дотику
Що об'єднує хлопця у віці 20-25 років, який не здобув вищої освіти, колишнього випускника ВНЗ у віці 26-30 років, який поки що не обзавівся сім'єю та 40-річною самотньою освіченою жінкою? Вони є ядром цільової аудиторії мікрофінансових організацій в Україні, для надання послуг яким все частіше використовується штучний інтелект.
Використання ІІ та Big Data відкриває перед мікрофінансовими організаціями (МФО) практично необмежені можливості в області:
покращення ефективності процесів кредитування;
зниження ризиків для МФО та їх клієнтів;
модернізації якості обслуговування відповідно до очікувань клієнтів.
Штучний інтелект: напрями вдосконалення роботи МФО у 2024 р.
Які саме інновації здобули найбільшу популярність? В результаті ретельного аналізу нашій команді вдалося виділити шість основних:
автоматизація процесу прийняття рішень, зокрема оцінки кредитоспроможності клієнтів (використання штучного інтелекту з метою оцінки кредитного ризику з урахуванням історії платежів, доходів, поведінкових чинників та інших даних);
персоналізація фінансових продуктів (як адаптація наявних до запитів клієнтів, так і створення нових з нуля) - важливий фактор лояльності позичальників;
автоматизація розрахунків, яку використовують не тільки фінтех-стартапи та платіжні системи, а й банки (наприклад, ПриватБанк став першою фінансовою організацією України, яка ввела функцію голосового розпізнавання біометричних даних клієнтів);
вдосконалення системи управління ризиками, у тому числі використання ІІ для аналізу великих баз даних;
боротьба з шахрайством шляхом аналізу слабких сторін торгової пропозиції та програмного забезпечення, що використовується, а також фактів шахрайства, які мали місце протягом останніх років роботи МФО;
комунікація з клієнтами шляхом створення чат-ботів та віртуальних помічників, послуги яких доступні в режимі 24/7.
Штучний інтелект також є основою роботи численних порталів-агрегаторів, призначених для пошуку фізичними особами мікрокредитних послуг в Україні.
МФО та штучний інтелект: перспективи взаємодії
Українські сервіси мікрокредитування починаючи з 2016 року і досі надають клієнтам більше позик та кредитів, ніж банки. Причина популярності полягає у можливості отримання грошей у будь-яку пору року та доби, а також висока швидкість ухвалення рішення (якщо банки підтверджують не більше 30% заявок, то МФО – як мінімум 70%). Але не тільки. Не менш важливими є скорингові системи, які використовуються мікрофінансовими організаціями.
Скоринг-2024: основні тенденції
Українські банки оцінюють кожного клієнта на підставі, в середньому, 17 параметрів, у той же час МФО вдалося створити точніші системи оцінки, які на початку 2024 року брали до уваги від 80 до 100 параметрів. Планується, що до кінця року кількість факторів оцінки збільшиться, що призведе до зростання кількості схвалених заявок. При цьому виконання такої якісної оцінки не потребує великої кількості фахівців (2023 року в українських МФО пройшли скорочення і тепер аналіз даних виконується 1-2 фахівцями).
Аналітики, які виконують скорингові оцінки, у 2024 році, як і раніше, залишаються затребуваними професіоналами з хорошою оплатою, вся справа в тому, що таких експертів українські ВНЗ не готують. Особливо цінуються ті співробітники, які готові вдосконалювати аналітичні інструменти, у тому числі використовуючи для цього ІІ та Big Data.
Як свідчать рапорти, у зв'язку з впровадженням ІІ під кінець 2023 р. ключові характеристики українського ринку мікрокредитів надавалися таким чином:
середній розмір мікрокредиту: від 40 до 60% від мінімальної зарплати в Україні;
найвища зацікавленість у кредитах: кінець місяця, осінь, кінець року;
відсутність зацікавленості послуг МФО в літній період.
Таким чином, у 2024 році, незважаючи на воєнну агресію Російської Федерації, український ринок фінансових послуг продовжує трансформуватися, при цьому все більша їх частина надається з використанням сучасних технологій, у тому числі ІІ. Саме штучний інтелект робить послуги МФО максимально ефективними, безпечними та орієнтованими на клієнта. Як результат – вже на початку 2024 року українська система мікрофінансових послуг вважалася однією з найбільш цифрових та технологічних у світі.
